안녕하세요. 행복메이트입니다. 🌿
은퇴를 준비하면서 가장 많이 하는 걱정 중 하나가 바로 돈입니다.
“은퇴하면 한 달에 얼마가 있어야 살 수 있을까?”
“국민연금만으로 생활이 가능할까?”
“부부가 생활하려면 월 200만 원이면 충분할까, 300만 원은 있어야 할까?”
인터넷을 찾아보면 노후에 필요한 생활비가 얼마라는 여러 조사와 통계가 나옵니다. 하지만 실제 필요한 금액은 사람마다 상당히 다릅니다.
자가주택에서 생활하는 사람과 매달 월세를 내는 사람의 생활비가 같을 수 없고, 자동차를 가지고 있는지, 여행이나 취미생활을 얼마나 하는지에 따라서도 필요한 돈이 달라집니다.
그래서 중요한 것은 다른 사람이 말하는 ‘평균 노후생활비’가 아니라 나에게 실제로 필요한 생활비를 계산해보는 것입니다.
오늘은 은퇴 후 생활비를 어떻게 계산하면 좋을지 하나씩 알아보겠습니다.
1. 은퇴하면 생활비가 무조건 줄어들까요?
직장을 그만두면 출퇴근 교통비나 직장생활에 필요한 식비, 의류비, 모임비 등이 줄어들기 때문에 생활비도 크게 감소할 것이라고 생각하기 쉽습니다.
실제로 줄어드는 지출도 있습니다.
하지만 은퇴 후 오히려 늘어나는 지출도 있습니다.
집에서 보내는 시간이 많아지면서 관리비나 냉난방비가 늘어날 수 있고, 여유시간이 생기면서 여행이나 취미생활에 쓰는 돈이 늘어날 수도 있습니다.
나이가 들수록 의료비나 건강관리 비용도 고려해야 합니다.
그리고 자동차를 계속 보유한다면 보험료, 자동차세, 주유비, 수리비 등도 지속적으로 발생합니다.
따라서 은퇴했다고 현재 생활비에서 무조건 일정 비율을 빼서 계산하기보다는 실제 지출항목을 하나씩 적어보는 것이 훨씬 현실적입니다.
가장 쉬운 방법은 최근 3~6개월 동안 카드와 통장에서 빠져나간 돈을 살펴보는 것입니다.
그중 퇴직 후 없어질 지출과 계속 발생할 지출을 구분해보세요.
생각보다 정확한 나만의 노후생활비가 보이기 시작합니다.
2. 노후생활비는 세 가지로 나누어 계산해보세요
생활비를 한꺼번에 계산하면 어디에서 돈이 많이 나가는지 알기 어렵습니다.
그래서 저는 노후생활비를 크게 세 가지로 나누어 생각하는 방법을 추천합니다.
첫 번째는 ‘필수생활비’입니다.
식비, 관리비, 전기·가스·수도요금, 통신비, 건강보험료, 보험료, 교통비처럼 생활하는 데 기본적으로 필요한 돈입니다.
두 번째는 ‘여유생활비’입니다.
외식, 여행, 골프나 등산 같은 취미, 친구들과의 모임, 문화생활, 쇼핑 등에 사용하는 돈입니다.
세 번째는 ‘비정기 지출’입니다.
자동차 수리, 가전제품 교체, 경조사, 주택수리, 치과치료처럼 매달 발생하지는 않지만 언젠가는 반드시 생기는 비용입니다.
많은 분들이 노후생활비를 계산할 때 첫 번째 필수생활비만 생각합니다.
하지만 실제 생활에서는 두 번째와 세 번째 비용이 생각보다 큰 비중을 차지할 수 있습니다.
특히 비정기 지출은 월 생활비와 별도로 준비해두는 것이 좋습니다.
예를 들어 1년 동안 자동차보험, 재산세, 경조사비, 여행비, 가전제품 교체비 등으로 600만 원 정도가 필요할 것으로 예상된다면 월평균 50만 원을 별도로 준비해야 한다는 식으로 계산할 수 있습니다.
3. 우리 집에 필요한 월 생활비를 직접 계산해봅시다
복잡한 재무계산을 하지 않아도 됩니다.
종이 한 장을 꺼내서 다음과 같이 적어보세요.
식비 ______만원
관리비·공과금 ______만원
통신비 ______만원
건강보험료 ______만원
보험료 ______만원
교통·자동차비 ______만원
병원·약값 ______만원
외식·모임비 ______만원
취미·여행비 ______만원
기타생활비 ______만원
비정기지출 적립 ______만원
우리 집 월 필요생활비 ______만원
이렇게 계산하면 다른 사람이 말하는 평균생활비보다 훨씬 중요한 ‘우리 집 생활비’가 나옵니다.
예를 들어 계산 결과 월 280만 원이 필요하다고 해보겠습니다.
그렇다면 다음에는 매달 안정적으로 들어오는 돈을 적어봅니다.
국민연금 ______만원
기초연금 ______만원
개인·퇴직연금 ______만원
임대소득 ______만원
이자·배당소득 ______만원
근로·사업소득 ______만원
월 고정수입 ______만원
만약 필요한 생활비가 월 280만 원인데 안정적인 월수입이 220만 원이라면 매달 60만 원이 부족하다는 사실을 알 수 있습니다.
그러면 막연하게 “노후자금이 부족한 것 같다”고 걱정하는 대신 부족한 월 60만 원을 어떻게 마련할 것인지 구체적으로 준비할 수 있습니다.
4. 국민연금만으로 부족하다면 어떻게 해야 할까요?
노후생활비를 계산해보면 국민연금이나 다른 연금만으로 생활비가 충분한 가정도 있지만 부족한 가정도 있을 수 있습니다.
이때 중요한 것은 부족한 금액 자체보다 ‘매달 얼마가 부족한지’를 정확히 아는 것입니다.
예를 들어 매달 50만 원이 부족하다면 1년이면 600만 원이고 10년이면 단순 계산으로 6,000만 원입니다.
반대로 아무런 계산 없이 매달 생활비가 부족할 때마다 퇴직금이나 예금을 꺼내 쓰면 자산이 예상보다 빠르게 줄어들 수 있습니다.
부족한 생활비를 해결하는 방법은 여러 가지입니다.
퇴직연금이나 개인연금을 활용할 수도 있고, 무리하지 않는 범위에서 재취업이나 소규모 부업을 통해 소득을 만들 수도 있습니다.
반대로 통신비나 보험료처럼 매달 반복되는 고정지출을 줄이는 방법도 있습니다.
특히 월 10만 원의 고정비를 줄이면 1년에 120만 원, 10년이면 단순 계산으로 1,200만 원입니다.
노후에는 큰돈을 한 번 아끼는 것만큼 매달 반복되는 작은 지출을 줄이는 것도 중요합니다.
또 생활비 계산에는 건강보험료도 반드시 포함해야 합니다.
퇴직 후에는 직장가입자에서 지역가입자로 바뀌면서 건강보험료가 달라질 수 있기 때문입니다.
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5. 생활비와 별도로 비상자금을 준비하세요
월 생활비를 계산했다고 노후자금 준비가 모두 끝난 것은 아닙니다.
노후에는 예상하지 못한 목돈이 필요한 일이 생길 수 있습니다.
갑자기 치과치료를 받아야 할 수도 있고, 자동차가 고장 날 수도 있으며 냉장고나 에어컨 같은 가전제품을 교체해야 할 수도 있습니다.
주택을 보유하고 있다면 보일러나 수도, 욕실 등의 수리비가 갑자기 필요할 수도 있습니다.
이런 돈까지 매달 생활비에서 해결하려고 하면 계획이 흔들릴 수 있습니다.
그래서 월 생활비와 별도로 쉽게 꺼내 사용할 수 있는 비상자금을 마련해두는 것이 좋습니다.
비상자금의 적정 규모는 가정의 상황에 따라 달라집니다.
중요한 것은 얼마가 정답인지보다 ‘생활비 통장’과 ‘비상자금’을 구분하는 습관입니다.
그리고 1년에 한 번 정도는 생활비를 다시 계산해보는 것이 좋습니다.
물가가 오를 수도 있고 국민연금이나 다른 소득이 달라질 수도 있으며 자동차를 처분하거나 이사하면서 지출구조가 크게 바뀔 수도 있기 때문입니다.
노후생활비 계획은 한 번 만들고 끝내는 것이 아니라 생활환경에 맞춰 계속 수정해가는 계획이라고 생각하면 좋습니다.
행복메이트의 한마디 🌿
은퇴 후 필요한 돈을 생각하면 처음에는 막막하게 느껴질 수 있습니다.
“노후자금으로 몇 억 원은 있어야 한다더라”라는 이야기를 들으면 더 걱정되기도 합니다.
하지만 저는 노후준비의 시작을 ‘몇 억 원이 필요한가?’가 아니라 ‘우리 부부는 한 달에 얼마가 필요한가?’에서 시작하는 것이 좋다고 생각합니다.
한 달에 필요한 생활비를 알고, 매달 들어오는 연금을 알고, 그 둘의 차이를 알게 되면 무엇을 준비해야 하는지가 훨씬 명확해집니다.
그리고 인생2막의 생활비에는 먹고사는 돈만 있어서는 안 된다고 생각합니다.
친구와 차 한잔 마실 돈, 좋아하는 취미를 즐길 돈, 가끔 여행을 떠날 돈도 우리가 살아가는 데 필요한 생활비입니다.
무조건 아끼기만 하는 노후보다는 내가 중요하게 생각하는 곳에는 즐겁게 쓰고 불필요하게 새어나가는 돈은 줄이는 것이 더 행복한 노후가 아닐까요?
오늘 종이 한 장을 꺼내 우리 집의 ‘한 달 생활비’를 한번 적어보세요.
막연했던 노후가 조금씩 숫자로 보이기 시작할 겁니다.
슬기로운 인생2막, 행복메이트가 함께 알아가겠습니다. 🌿
※ 이 글은 일반적인 노후 생활비 계획을 돕기 위한 정보이며, 개인의 소득·재산·주거형태·건강상태 및 생활방식 등에 따라 필요한 노후생활비는 크게 달라질 수 있습니다.